5 طرق.. كيف يمكن للأميركيين الاستفادة من الخفض المنتظر للفائدة بالفدرالي؟

قد يبدأ الفدرالي الأميركي في خفض أسعار الفائدة خلال أقرب اجتماعاته الشهر المقبل، استناداً إلى أحدث بيانات التضخم في الولايات المتحدة، والتي تظهر تراجع المعدلات واقترابها من مستهدف الفدرالي عند 2%.

قال رئيس الفدرالي الأميركي، جيروم باول، في مؤتمر صحفي بعد آخر اجتماع للجنة السوق المفتوحة الفدرالية في شهر يوليو/ تموز: "نعتقد أن الوقت يقترب".

بالنسبة للأميركيين الذين يكافحون لمواكبة تكلفة الفائدة المرتفعة، فإن خفض أسعار الفائدة المحتمل في سبتمبر/ أيلول قد يجلب بعض الراحة المرغوبة - وخاصة مع التخطيط الصحيح، بحسب شبكة CNBC.

قال المحامي المتخصص في تخفيف أعباء الديون في Tayne Law في نيويورك ومؤلف كتاب "الحياة والديون"، ليزلي تاين: "إذا كنت مستهلكاً، فهذا هو الوقت المناسب للقول: كيف يبدو إنفاقي؟ أين تنمو أموالي أكثر وما الخيارات المتاحة لي؟".

أشار مسؤولو الفدرالي الأميركي إلى أنهم يتوقعون خفض سعر الفائدة القياسي مرة واحدة في عام 2024، وأربع مرات في عام 2025.

وفقاً لبعض الخبراء، قد يؤدي ذلك إلى خفض سعر الفائدة القياسي على الأموال الفدرالية من النطاق الحالي بين 5.25% و5.50% إلى أقل من 4% بحلول نهاية العام المقبل.

سعر الفائدة على الأموال الفدرالية هو السعر الذي تقترض به البنوك وتقرض بعضها البعض به. وعلى الرغم من أن هذا ليس المعدل الذي يدفعه المستهلكون، فإن تحركات الفدرالي لا تزال تؤثر على أسعار الفائدة التي يستخدمونها مثل القروض الطلابية الخاصة، وبطاقات الائتمان.

اقرأ أيضاً: رئيس بنك أوف أميركا يحذر من هذا الأمر ما لم يخفض الفدرالي الفائدة قريباً

وبحسب تقرير CNBC، هناك خمس طرق لتحسين الوضع المالي للمواطن الأميركي وتكييفه مع خفض الفائدة المتوقع في الأشهر المقبلة، كالتالي:

1- تأمين معدل ادخار مرتفع العائد

نظراً لأن أسعار الفائدة على حسابات التوفير عبر الإنترنت وحسابات سوق المال وشهادات الإيداع على وشك الانخفاض، يقول الخبراء إن هذا هو الوقت المناسب لتأمين بعض أعلى العائدات منذ عقود.

في الوقت الحالي، تدفع حسابات التوفير عبر الإنترنت ذات العائد الأعلى أكثر من 5% - وهو أعلى بكثير من معدل التضخم.

على الرغم من أن هذه المعدلات سوف تنخفض بمجرد أن يخفض البنك المركزي معدل الفائدة، فإن المدخر النموذجي الذي لديه حوالي 8000 دولار في حساب جارٍ أو حساب توفير يمكنه كسب 200 دولار إضافية سنوياً عن طريق نقل هذه الأموال إلى حساب عالي العائد يكسب سعر فائدة 2.5% أو أكثر، وفقاً لمسح حديث أجراه بنك سانتاندير في يونيو/ حزيران. 

وجد بنك سانتاندير أن غالبية الأميركيين يحتفظون بمدخراتهم في حسابات تقليدية، والتي تظهر بيانات مؤسسة تأمين الودائع الفدرالية أنها توفر عائداً حالياً 0.45% في المتوسط.

بدلاً من ذلك، قال كبير المحللين الماليين في Bankrate.com، غريغ ماكبرايد: "الآن هو الوقت المناسب لتأمين عوائد شهادات الإيداع الأكثر تنافسية عند مستوى يتقدم كثيراً على التضخم المستهدف". "لا معنى للانتظار للحصول على عوائد أفضل لاحقاً".

حاليًا، تدفع شهادة الإيداع ذات العائد الأعلى لمدة عام أكثر من 5.3%، وفقاً لـ Bankrate، وهو ما يعادل حساب التوفير مرتفع العائد.

2- سداد ديون بطاقات الائتمان

مع خفض أسعار الفائدة، من المرجح أن تنخفض أسعار الفائدة على الديون ذات المعدلات المتغيرة - ولا سيما بطاقات الائتمان - مما يقلل من المدفوعات الشهرية لأصحاب هذه البطاقات. ولكن حتى في هذه الحالة، ستنخفض أسعار الفائدة السنوية فقط من مستويات مرتفعة للغاية.

على سبيل المثال، يبلغ متوسط ​​سعر الفائدة على بطاقة ائتمان جديدة اليوم ما يقرب من 25%، وفقاً لبيانات LendingTree. بهذا المعدل، إذا دفع الشخص 250 دولاراً شهرياً على بطاقة برصيد 5000 دولار، فسوف يكلفه ذلك أكثر من 1500 دولار في شكل فائدة ويستغرق سدادها 27 شهراً.

إذا خفض البنك المركزي الأميركي أسعار الفائدة بمقدار ربع نقطة، فسوف يوفر هذا الشخص 21 دولاراً وسيكون قادراً على سداد الرصيد أسرع بشهر واحد.

بدلاً من الانتظار لتعديل بسيط في الأشهر المقبلة، يمكن للمقترضين التحول الآن إلى بطاقة ائتمان لنقل الرصيد بنسبة فائدة صفرية أو توحيد وسداد بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة بقرض شخصي، كما قال ليزلي تاين.

3- الوقت المناسب لتمويل عملية شراء كبيرة

إذا كان المواطن الأميركي يخطط لعملية شراء كبيرة، مثل شراء منزل أو سيارة، فقد يكون من المفيد الانتظار، حيث يمكن أن تقلل أسعار الفائدة المنخفضة من تكلفة التمويل في المستقبل.

وقال تاين: "إن توقيت عملية الشراء لتتزامن مع انخفاض أسعار الفائدة يمكن أن يوفر المال على مدى عمر القرض".

على الرغم من أن أسعار الرهن العقاري ثابتة ومرتبطة بعائدات الخزانة والاقتصاد، فإنها بدأت بالفعل في الانخفاض من أعلى مستوياتها الأخيرة، ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى احتمال تباطؤ الاقتصاد. يبلغ متوسط ​​سعر الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عاماً الآن حوالي 6.5%، وفقاً لفريدي ماك.

اقرأ أيضاً: خمس قواعد مالية "صارمة" تساعدك على حفظ أموالك

بالمقارنة مع أعلى مستوى حديث بلغ 7.22٪ في مايو/ أيار، فإن انخفاض سعر الفائدة اليوم على قرض بقيمة 350 ألف دولار من شأنه أن يؤدي إلى توفير 171 دولاراً شهرياً، أو 2052 دولاراً سنوياً و61560 دولاراً على مدى عمر القرض، وفقاً لحسابات جاكوب تشانيل، كبير المحللين الاقتصاديين في LendingTree.

ومع ذلك، فإن انخفاض أسعار الرهن العقاري قد يعزز الطلب على شراء المساكن، الأمر الذي من شأنه أن يدفع الأسعار إلى الارتفاع، بحسب ما قاله غريغ ماكبرايد. "إذا أدت أسعار الرهن العقاري المنخفضة إلى ارتفاع الأسعار، فإن هذا من شأنه أن يزيح فائدة القدرة على تحمل التكاليف للمشترين المحتملين".

ما سيحدث بالضبط في سوق الإسكان "غير واضح" اعتماداً على مقدار انخفاض أسعار الرهن العقاري في النصف الأخير من العام ومستوى العرض، وفقا لتشانيل.

4- الوقت المناسب لإعادة التمويل

بالنسبة لأولئك الذين يعانون من الديون القائمة، قد يكون هناك المزيد من الخيارات لإعادة التمويل بمجرد انخفاض الأسعار.

على سبيل المثال، تميل قروض الطلاب الخاصة إلى أن يكون لها سعر متغير مرتبط بالسعر الأساسي أو سندات الخزانة أو مؤشر سعر آخر، مما يعني أنه بمجرد أن يبدأ الفدرالي في خفض أسعار الفائدة، فإن أسعار قروض الطلاب الخاصة هذه ستنخفض أيضاً.

في النهاية، قد يتمكن المقترضون الذين لديهم قروض طلابية خاصة بمعدل فائدة متغير من إعادة التمويل إلى قرض بسعر فائدة ثابت أقل تكلفة، وفقًا لخبير التعليم العالي مارك كانترويتز.

وقال إن المعدلات الثابتة حالياً على إعادة التمويل الخاص منخفضة تصل إلى بين 5 و11%.

ومع ذلك، فإن إعادة تمويل قرض فدرالي إلى قرض طلابي خاص سيتخلى عن شبكات الأمان التي تأتي مع القروض الفدرالية، بحسب ما ذكره كانترويتز، "مثل التأجيلات، والتسامح، والسداد القائم على الدخل وخيارات التنازل عن القروض والإعفاء منها". بالإضافة إلى ذلك، فإن تمديد مدة القرض يعني أن المقترض سيدفع في النهاية المزيد من الفائدة على الرصيد.

5- تحسين درجة الائتمان

أولئك الذين لديهم ائتمان أفضل قد يكونون مؤهلين بالفعل للحصول على سعر فائدة أقل.

عندما يتعلق الأمر بقروض السيارات، على سبيل المثال، فإن التضخم أثر على تكاليف التمويل - وأسعار المركبات - بشدة. يبلغ متوسط ​​سعر الفائدة على قرض سيارة جديدة لمدة خمس سنوات الآن ما يقرب من 8%، وفقاً لـ Bankrate.

لكن في هذه الحالة، قال ماكبرايد: "التمويل هو أحد المتغيرات، وهو بصراحة أحد المتغيرات الأصغر". على سبيل المثال، فإن خفض ربع نقطة مئوية في الأسعار على قرض بقيمة 35 ألف دولار لمدة خمس سنوات هو 4 دولارات شهرياً، حسب حساباته.

وقال ماكبرايد: سيستفيد المستهلكون أكثر من سداد الديون المتجددة وتحسين درجاتهم الائتمانية، مما قد يمهد الطريق لشروط قرض أفضل.